我国商业银行金融产品创新现状及对策

在金融环境不断变化的局势下，同业竞争也日趋白热化，商业银行需要采用多元化的方法，对金融产品进行创新，以此才能达到增加业务收入的目的。因此，针对我国商业银行金融产品创新的现状及对策展开研究，具有重要现实意义。

我国商业银行金融产品创新现状

产品存在同质化问题。从最近几年情况看，我国商业银行所开展的金融产品业务共有几百种，但数目繁多的背后却隐藏着同质化严重的问题。能够发挥主导功能的也只是一些结算类、代理类产品，总体竞争力明显不足。国内商业银行趋向于开发收益较高的产品，导致产品结构类似，虽然市场上看似有许多种产品，其本质上却几乎没有差异。银行之间存在过度竞争的情况，不益于协同发展，并使得产品创新步伐遭遇阻碍。银行在参与市场竞争的时候，可能会不计成本地采取低价策略，这就会导致金融产品整体收益下降，而服务质量也达不到应有的水平。

产品创新机制不够完善。目前，国内金融产品的创新工作基本都是由各大银行的总行来负责，每个分支行主要是对金融创新产品进行推广和营销，且没有权利自主开展产品创新。但分支行中也不乏一些了解市场情况，并能实时把握市场信息的人员，这部分人员难以参与到产品创新过程中，因此也就不能全面发挥出人才的作用。并且，总行所开发的金融产品有时对市场需求的反应较为迟缓，由此导致产品和市场无法接轨，现有的资源也得不到充分整合。

产品创新面临较大风险。商业银行所开发的金融产品可以在一定程度上转移或化解金融风险，但在某些情况下，存在一系列难以预知的因素，这就容易导致商业银行在产品创新过程中遭遇各种风险。比如美国的次贷危机，就是一个典型的例子。假如商业银行未能建立起一套科学、完善的风险管控机制，那么就很难有效避免产品创新所造成的风险。如此一来，金融产品创新就无法为银行带来收益，反之还可能造成一定的损失。

创新环境遭受限制。现阶段，我国金融业还存在一定的垄断问题，四大国有商业银行占据了绝对的主导地位，这就使得金融业很难构成自由、平等的竞争局面。和西方发达国家相比，国内银行金融产品的创新空间也存在局限性，难以实现快速、高效的发展。且眼下的金融业仍旧采取分业经营的模式，政府对金融的管制非常严格，于是商业银行也无法在市场中大展拳脚，创新环境受到限制。

我国商业银行金融产品创新对策

围绕客户群体，进行差异化创新。我国商业银行在产品创新方面存在的问题，总体来看就属于创新观念的问题。对此，商业银行应当从根源处着手，建立起以客户为中心的正确理念，积极围绕客户开展差异化创新。可以对客户群体进行细分处理，针对不同客户的不同需求，为其提供个性化的分层服务。这样一来便能够优化产品的适用性，还能提升客户的满意程度，进而使自身的产品创新能力得到加强，同时还可完善银行的产品体系。所以，我国商业银行需要把产品差异化创新作为主要发展方向，在充分了解不同客户群体需求的基础上，采用具有较强针对性的创新方法，增强特色化创新意识，且尽可能避开产品同质化与重复化的问题。如此便能确保分层化服务得到有效实施。

结合国家政策，拓展产品开发领域。目前我国对于金融市场的监督和管理是十分严格的，几乎每一项新政策的推出，都会或多或少地给银行产品开发带来新的机遇。而我国现阶段正处在经济转型的关键时期，很有可能随时进行政策的调整。所以，商业银行也应当随时关注国家政策的动向，并分析相关政策变动可能产生的影响，进而结合政策内容不断拓展产品开发的领域。这便有助于商业银行快速研发出创新型产品，并在短时间内占领市场。另外，商业银行还可以参考工商银行构建产学研联盟的方式，提高自身对于国家政策的预判能力，并综合考量有关政策可能提供的机会，在第一时间制定出产品创新方案。要特别注意的是，商业银行要在不违背法律法规，且不损害社会公德的前提下，尽力实现市场条件的成熟，并为新产品在市场中的推广寻求到政策支撑。